Hrvatska narodna banka uputila je krajem sprnja ove godine pismo bankama kojim ih obavještava da pokreće inicijativu za izmjenu i dopunu Zakona o potrošačkom kreditiranju u vezi s odobravanjem prekoračenja po tekućem računu. Istraživanjem koje je proveo HNB utvrđeno je da 70 posto potrošača s otvorenim tekućim računima na koje primaju redovna primanja, ima odobreno prekoračenje. Banke nude dopuštena i prešutna prekoračenja, a više od 95 posto svih prekoračenja čine prešutna prekoračenja, koja su u prosjeku 30 posto skuplja od dopuštenih prekoračenja i nerijetko iznose do 300 posto prosječnih mjesečnih primanja.
Svaki peti građanin Hrvatske se zadužio u pandemiji
Iako se stalno napominje kako je odlazak u minus majskuplje zaduživanje, dozvoljeni minus koristi većina koja ima redovita primanja i mnogima predstavlja jednostavniji put do određenog iznosa u kratkom vremenu, nego što je kredit. Od mnogih smo čuli kako su tijekom lockdowna zbog korone smanjili minus ili ga u potpunosti riješili, ali istraživanje je pokazalo da se svaki peti građanin u Hrvatskoj morao zadužiti u pandemiji, a najviše se posuđivao novac, čak 69 posto, za podmirenje tekućih troškova života.
Dopušteno prekoračenje je iznos sredstava koji banka stavlja na raspolaganje potrošaču na temelju ugovora o tekućem računu sklopljenog u pisanom obliku, a prešutnim prihvaćenim prekoračenjem banka potrošaču stavlja na raspolaganje sredstva koja nadmašuju trenutačno stanje tekućeg računa potrošača ili dogovoreno prekoračenje.
Dopuštena su prekoračenja, podsjećaju u HNB-u, ugovori o kreditu i za njih je predviđena puna zaštita potrošača koja uključuje ograničenje efektivne kamatne stope (EKS), postupnu otplatu u 12 rata, cjelovito informiranje potrošača o proizvodu, kao i prethodno utvrđivanje kreditne sposobnosti. Za razliku od toga, kod prešutnog prekoračenja poslovni odnos reguliran je ugovorom o tekućem računu pa se na izvještavanje potrošača primjenjuju odredbe Zakona o platnom prometu, te banka ima samo obvezu pružiti informacije o kamatnoj stopi i naknadama. Za prešutno prekoračenje također nije obvezna procjena kreditne sposobnosti, ne primjenjuje se ograničenje visine EKS-a te nije obvezna primjena odredbe o otplati duga u 12 rata u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja.
- Dopušteno prekoračenje bilo je tržišni standard do 2018. godine, a početak opsežnijeg odobravanja prešutnih prekoračenja uslijedio je nakon donošenja Odluke o efektivnoj kamatnoj stopi krajem 2017. godine. Rezultati istraživanja pokazali su da su se u aktualnoj ponudi na tržištu dva proizvoda stopila u jedan, ali pod uvjetima koji ne omogućuju primjerenu zaštitu potrošača, i to uz značajno višu cijenu - napominju u HNB-u.
(Više u tiskanom izdanju Posavske Hrvatske)